Что показывает ГЭСВ
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. Это стоимость займа, пересчитанная в проценты годовых с учётом всех обязательных платежей, их сроков и сложного процента. Каждая МФО и каждый банк в Казахстане обязаны указывать ГЭСВ в договоре и рекламе — поэтому её можно использовать для сравнения.
В ГЭСВ входит вознаграждение и все обязательные платежи по договору: комиссии, страховки, если они условие выдачи. Если у одного займа ставка ниже, но есть «комиссия за выдачу», ГЭСВ это покажет.
Как её считают
Формула установлена Правилами расчёта ГЭСВ. Ищется такая годовая ставка, при которой сумма всех ваших платежей, приведённых к дате выдачи займа, равна сумме, которую вы получили. Каждый платёж «уменьшается» тем сильнее, чем позже он сделан: делится на (1 + ГЭСВ) в степени «число дней до платежа / 365».
Звучит сложно, но смысл простой: ГЭСВ — это ставка вклада, на котором ваши деньги росли бы так же быстро, как растёт долг по займу.
Почему у короткого займа она высокая
Возьмём «Экспресс»: 100 000 ₸ на 30 дней под 0,25% в день. Вознаграждение — 7 500 ₸, вернуть нужно 107 500 ₸. За месяц долг вырос на 7,5%.
ГЭСВ отвечает на вопрос: «А если бы так продолжалось целый год, да ещё с процентами на проценты?» Получается 141,1% годовых. Простое умножение дневной ставки на 365 дало бы 91%, но ГЭСВ учитывает капитализацию.
При этом вы платите не 141,1% от суммы, а ровно 7 500 ₸ — потому что берёте деньги на месяц, а не на год.
Закон ограничивает ГЭСВ: для краткосрочных займов до 45 дней — не выше 179%, для остальных микрокредитов МФО — не выше 46%. Если вам предлагают больше — это нарушение.
Как сравнивать займы
- Одинаковый срок — сравнивайте ГЭСВ. Чем ниже, тем дешевле займ со всеми платежами.
- Разный срок — сравнивайте переплату в тенге за тот срок, на который вам действительно нужны деньги.
- Смотрите на неустойку. Если есть риск опоздать, важна не только ставка, но и то, сколько будет стоить просрочка.
- Проверьте досрочное погашение. Без штрафов и с пересчётом вознаграждения — значит, вернув раньше, заплатите меньше.
Калькулятор на нашем сайте показывает и ГЭСВ, и переплату в тенге для любой суммы и срока — попробуйте на странице тарифов.
